השינויים במערך הפנסיה בישראל - המכללה להשגים
התקשר אלינו
  • באנר לדוגמא
מתלבטים איזה קורס מתאים לכם?
השאירו פרטים ונעזור לכם להחליט!

חדש קורס עזרה ראשונה בשיתוף מגן דוד אדום!

 
 

השינויים במערך הפנסיה בישראל - משה מנור

עד 1990 , ובעיקר עד 2003 מערכת הפנסיה הישראלית הבטיחה לעובדים וודאות גדולה, והסיכונים
(Defined Benefits) במערכת נפלו על הממשלה. מערכת זו הייתה מבוססת על פנסיה מבטיחת זכויות
שבה העובדים קיבלו פנסיה מובטחת המתבססת על תקופת העבודה והשכר האחרון, לרוב 2% לכל שנת
עבודה מוכפל בשכר האחרון .
 

סוגי הפנסיה הנפוצים היו :

 
  • פנסיה תקציבית למגזר הציבורי – תשלום הקצבה לפנסיונרים היה מתקציב המדינה והתבסס על הכנסות ממיסים מהעובדים באותה העת. לא הייתה הפרשה של העובדים לפנסיה.
  • קרנות פנסיה – העובדים והמעסיקים הפרישו לקרן הפנסיה. הצבירה הושקעה באגרות חוב ממשלתית לא סחירות בתשואה גבוהה ("אג"ח מיועדות").
  • ביטוח חיים מבטיח תשואה – דומה לקרנות הפנסיה בצבירה ובהשקעה. 
  • קופות גמל הוניות – למשיכה אחרי 15 שנים בתשואה מובטחת.

 

התארכות תוחלת החיים בעולם ובארץ ושינויים אחרים הביאו לרפורמות בכל העולם.

בארץ עיקרי הרפורמות כללו:

 
  • צמצום דרסטי בהנפקת אג"ח מיועדות, ובחלק מהמכשירים ביטול מוחלט, תוך השקעת רוב הצבירה בניירות ערך שנסחרים בבורסה– ההשפעה של המהלך הייתה שתשואות המכשירים הפנסיונים הפכו לתנודתיים עם רמת סיכון גבוהה יותר, והקצבה העתידית תלויה בתשואות המושגות.
  • ביטול פנסיה תקציבית למצטרפים חדשים ומעבר לפנסיה צוברת עם הפקדות עובד-מעביד.
  • הצבירה מיועדת רק לקבלת קצבה בגיל פרישה. משיכה הונית אפשרית רק בגיל פרישה, ורק אחרי השגת קצבה מינימלית של כ 4,000 ש"ח.
  • החלת פנסיית חובה לכל העובדים השכירים במשק. 
  • העלאת גיל הפרישה. 
 
גם מבנה השוק השתנה. בעבר שלטו הבנקים בקופות הגמל, וההסתדרות בקרנות הפנסיה. השינויים
שכללו הלאמת קרנות הפנסיה הוותיקות, מכירת קרנות הפנסיה החדשות וקופות בגמל לחברות
הביטוח ובתי ההשקעות (וועדת בכר), העבירו את רוב ניהול החסכונות הפנסיונים לידי 5 חברות הביטוח
הגדולות. כך נוצרה ריכוזיות גבוהה שהביאה להעלאת דמי הניהול הפוגעת בקצבה העתידית.
 

ידע ואחריות

העברת האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי החוסך הינה התוצאה הבולטת של הרפורמות.
החוסך נדרש להבין בסיסית במסלולי פנסיה, במסלולי השקעה, בביטוחים משלימים, בדמי ניהול ועוד
פרמטרים רבים שיכולים לשנות את הקצבה העתידית בעשרות אחוזים. להמחשה אציין כי דמי ניהול של
אחוז אחד על הצבירה שקולים ל 20% מהקצבה העתידית. הייעוץ בנושא בעייתי ורוב סוכני הביטוח /
סוכניות הסדר אינם אובייקטיבים. לפיכך קריטי שהחוסכים ירכשו ידע מתאים, ולפחות ידעו לשאול את
השאלות המתאימות כדי להבטיח להם אפשרות למחייה הוגנת בגיל פרישה.
 
< חזרה לעמוד הקודם